抵御经济波动能力薄弱的小微企业雪上加霜

　　普惠金融取得了这样的成果，商业银行在其中发挥了重要作用。在普惠金融的轨道上，不同梯度银行竞争实力，国有银行和股份制银行以巨大的营业网点和强大的科技实力领跑；城市商业银行和农村商业银行立足本地，发挥地域优势，加快推进；此外，民营银行借助互联网也逐渐形成了差异化的竞争力，吉林亿联银行就是这一“后浪”中的“浪花”。

　　全程智能风险控制，解决小微融资难题。

　　目前，我国有大量小微企业，小微企业已经成为国民经济的重要支柱，是经济持续稳定增长的坚实基础。数据显示，我国中小企业(包括个体工商户)占全部市场主体的90%以上，贡献了我国80%以上的就业和60%以上的GDP，对“六稳”、“六保”意义重大。

　　然而，不可忽视的是，虽然小微企业发展迅速，但融资难、融资贵的问题一直制约着它们的发展。今年，他们深受新冠肺炎肺炎疫情的影响，使抵御经济波动能力薄弱的小微企业雪上加霜，一些企业甚至走到了生死边缘。

　　众所周知，商业银行的困难主要在于小微企业风险控制的困难。亿联银行行长张表示，信息不对称、抵押资产缺乏、风险和收益倒挂是小微企业信贷的难点。与传统的线下审核模式相比，网上小额信贷业务在获取客户信息、判断信用资格、设定信用额度和利率等方面有更多的局限性。艺联银行在充分评估外部风险和内部资源的基础上，重点与小微企业信贷业务发展合作平台联合设计业务模式和产品风险控制维度，强化内部风险模型的数据能力，对资产全过程风险进行控制。

　　对此，与传统银行相比，亿联银行研究了线下信贷审计的理论和实践，将线下审计系统模块化，规范了线上开发，实现了小额信贷业务的线上审计。网上风险控制在一定程度上减少了线下审计中主观判断的干扰，其客观性和高效性也使银行能够更好地满足小微企业短期快速的信贷资金需求。

　　值得注意的是，亿联银行的普惠金融业务涉及农业贷款、税收贷款、美团业务与股东的贷款业务。有针对性地设计了合作模式和产品风险控制维度。目前资产质量表现相对稳定，风险可控。

　　得益于普惠金融的显著增长，亿联银行自成立以来实现了跨越式发展。截至6月底，本行总资产347亿元，营业收入5.91亿元，净利润1.42亿元。

　　围绕“技术推动业务发展”的价值，提高包容性融资的可用性。

　　“目前，普惠金融领域已形成国有股份制大中型银行、中小城市商业银行和农村商业银行、民营银行和互助黄金机构的三足鼎立局面。”根据目前普惠金融的发展模式，张说。

　　在张看来，与其他中小银行相比，亿联银行的优势在于:第一，技术优势和风险控制能力。艺联银行在成立初期，就认识到科技和金融的发展趋势，确立了“数字银行、智慧生活”的战略定位和“建设惠民赋能生活的智慧银行”的发展愿景，充分利用互联网技术提高金融服务覆盖率，践行普惠金融。亿联银行通过互联网获取客户，建立基于大数据、人工智能等技术的风险控制体系，实现网上贷款申请和自动审批流程，将金融技术创新应用于农村金融、消费金融和小额信贷。另一个优势是，民营银行通常积极拥抱金融技术，一些民营银行作为股东有互联网巨头的支持，在普惠金融发展金融技术应用方面具有独特优势。两者都是对我国多层次金融服务供给体系的有益补充。

　　具体而言，亿联银行围绕“技术驱动业务发展”的价值，以灵活的信息技术战略为支撑，从资源柔性、系统柔性、R&D柔性和运营柔性四个维度入手，构建了一支敏捷、高效、专业的技术和风险控制团队，不断提升科技能力的支撑力度。基于数据和模型驱动，构建大数据核心风险控制系统和综合决策引擎、反欺诈系统、AI算法平台等核心风险管理系统。

　　据悉，截至目前，该行已申请发明专利44项，软件版权57项，其中一项版权已获国家高新技术企业认证。

　　在利用股东优势挖掘客户资源方面，张介绍，本行主要股东包括金融控股和美团电平，拥有700万合作小微企业和8亿注册个人客户。该行首款网贷产品易联易贷，是美团白名单用户的消费贷款产品。此后，译联银行与美团合作，为小微企业提供商业贷款产品。截至2020年6月底，亿联易贷(美团项目)累计发放贷款534万笔，贷款总额845亿元。美团商贷共授信6万笔，贷款总额28亿元。

　　在普惠金融中，“万能”是指更多的人可以享受金融服务，“优惠”是指优惠，金融服务的价格是一般大众可以承受的。"目前，普惠金融对金融技术和民营银行的探索，极大地促进了“普遍”和“有益”金融服务的结合。一些民营银行和互联网公司利用大数据、人工智能等技术进行风险控制建模，可以准确评估企业风险，达到二级审批，定价千人。而且申请流程是网上的，没有抵押和担保，大大简化了申请流程。"张对说道。

责编：金子