国内多家持牌消费金融子公司开张

　　除正式开业外，已获批筹建的消费金融公司还有蚂蚁消费金融，富银消费金融，冀银消费金融和易生华通消费金融。另外，据媒体公开报道，宁波银行、南京银行、江苏银行等都在积极筹备消费金融公司。

　　据悉，尽管由于监管等原因，这些银行的消费金融子公司尚未正式筹建，但许多银行已在其内部设立了独立的消费金融部门，并开展了相关消费金融业务。

　　例如南京银行，其消费金融中心(CFC)作为该银行专业从事消费金融业务的直属运营机构，拥有独立的消费信贷品牌“薪梦享”和“诚易贷”。在四年时间里，其贷款余额从2016年3月底的80亿元，到2019年底的391.10亿元，增长了近五倍。这种表现，远远超过了大多数有执照的消费者金融公司。

　　4年来，贷款余额增加了5倍。

　　南京银行作为消费金融的“元老”，有着悠久的消费金融梦想。

　　尽管它的消金牌照还没有正式获得批准，但通过建立独立的消费金融中心，消费金融客群业务已经开始运作。

　　据2010年半年报数据，南京银行上半年实现营业收入177.38亿元，比上年同期增长6.60%，净利润72.21亿元，比上年同期增长4.98%。

　　据银保监会公布的数据，到2020年上半年，我国商业银行累计净利润1.0万亿元，同比下降9.4%。南京银行在银行利润普遍下滑的大环境下，取得了这样的成绩，很大程度上归功于2016年底开始的“大零售转型”。

　　业绩数据显示，截至2020年上半年，南京银行个人贷款余额1814亿元，同比增长5.72%，增速为98亿元。

　　从银行内部来看，其消费金融中心早已分别作为独立的零售金融板块与零售贷款业务，独立并行发展。

　　资料显示，南京银行消费金融中心(CFC)的前身，是Cetelem零售消费信贷中心，是南京银行和法国巴黎银行的全资子公司，于2007年成立。

　　在2010年对消费金融和信用卡中心进行了重组，并在2014年更名为消费金融中心，主要从事消费金融业务。

　　2015年5月，南京银行以15%的股份入股苏宁消费金融。

　　南京银行在2016年10月没有参与苏宁消金的增资。苏宁消费金融总经理陈鸣在南京银行担任消费金融中心总经理后，于2018年离职，返回南京银行。

　　和中介合作开拓市场，南京银行消费金融中心规模迅速扩大。资料显示，截至2016年3月底，南京银行消费金融中心的贷款余额已超过80亿元。

　　2010年上半年，CFC消费贷款余额为393.10亿元，年内新增170万客户，累计为1900万客户提供服务。

　　在仅仅4年的时间里，贷款余额增长了5倍，这个数字，远远超过了大多数有执照的消费者金融公司。

　　业绩数据显示，消金黑马兴业消金2019年的贷款余额为342.6亿元，不及南京银行消费金融中心的391.10亿元。

　　各行业“争夺客群”

　　产品在不同的金融机构之间存在竞争，同一金融机构内的不同产品，也存在竞争。

　　例如南京银行，零售信贷部门的“你好e贷”占据了其战略核心地位，而消费金融部门的核心产品是“诚e贷”。

　　具体而言，前者网上办理，对客户资格要求严格，最高额度为20万元，年化利率最低为5.88%；后者审核比较宽松，主要做工薪阶层的社保/公积金贷款，法人结息，最高年利率为30万元，最高18%。

　　与此同时，为了拉升新股，银行内部的接受度模式也有所创新。

　　例如，2020年3月，南京银行零售贷款部的“HeeBank”发起了以3人团、5人团和15人团三种方式的拼团贷款活动，在此基础上，人-8人(含)可获得6.08%的贷款年率，人-15人(含)可获得5.88%的年率。

　　虽然之前有过“拼团贷款”的监管，但目前南京银行内部并没有叫停这种模式。

　　与消费金融部门推出的薪梦享主要是采取与互联网龙头公司深度合作的互联网金融联盟模式。

　　根据薪梦享消费金融页面显示，平台合作伙伴包括360度借记卡，度小满金融，拉卡拉，华博金服，分众小贷，京东金融，万达普惠等平台。

　　离线时，薪梦享主要通过与中介机构的合作来拓展客户。有中介人士表示，南京银行消费金融业务比较“开放”。

　　值得注意的是，当前发布的民间借贷新规，虽然包括南京银行、日照银行在内，并没有进行调整，但银行的部分客户群体也受到了一定的波及。

　　之所以受到追捧，是因为消费金融公司的经营范围不受地域限制，而城商行则受到地域限制。

　　正如蚂蚁消费金融刚获批筹建，即使拿到牌照，也多是寻求业务合规，但业务和人员并不需要太多。也许对南京银行而言，获得消金牌照也是“形式大于内容”，更多的是为了突破城商行经营的地域限制。

　　对银行而言，把消费金融业务作为战略重点，可以快速做大，但对银行次级客户群而言，也要关注其背后的风险。

责编：金子