民营银行如何突围?怎样建立自己的护城河?

　　为何发生“误发”短信。

　　”九月二日，你的合同号xxxx的贷款已经过期。按照《信用信息行业管理办法》的规定，我行将逾期贷款相关信息上报到金融信用信息基础数据库。记住还款日期，在随后的还款中要珍惜自己的信用记录。近来有不少用户表示从来没有与亿联签订过贷款合同，只是收到了这样的提示信息。

　　在短消息“误发”的基础上，艺联银行客服解释，系统误发了还款提醒。但是这一解释并未得到消费者的认同，也有用户对信息泄露提出疑问，因为许多收到短信的消费者发现自己是通过美团按月付费的，美团点评旗下的吉林三快科技有限公司是亿联的第二大股东。

　　针对这一情况，业内专家公开表示，“美团点评和亿联银行是合作伙伴，对各自的用户信息管理要有边界意识，不能随意分享。”

　　针对用户质疑的“信息泄露”问题，艺联银行解释说，根据《商业银行网络贷款管理暂行办法》，“商业银行应当按照反洗钱和反恐怖融资的要求，通过建立身份认证模型，采取在线认证、生物识别等有效手段，对客户进行身份识别”，误发短信的客户是通过美团网络平台，向艺联银行申请贷款并完成贷款。亿联银行向客户保证，在操作过程中，他们的信息将会一直严格保密，同时，再次为短信误发的后果道歉。

　　翻译联行的“美国依存性”

　　根据公开资料，2017年5月，包括钟发金空在内的7家民营企业共同发起成立了亿联银行，其中，亿联银行以30%的持股成为最大股东，其次是吉林三快，以28.5%的股份成为第二大股东。

　　受到区别于传统商业银行的“一家一户银行”模式的制约，民营银行由于网点少，成立时间短，知名度不高，品牌知名度、影响力和规模都不能与其他银行相比。因而“利用股东优势开发客户资源”成为其业务拓展的首选。

　　根据亿联银行介绍，“亿联银行与美团的合作一直都很好”，其总裁张曾公开表示，美团点评有700万个合作小企业和8亿个注册个人客户，其首款网贷产品亿联易贷就是美团白名单用户的消费贷款产品。

　　到2020年6月底，亿联在线消费金融累计金额近400亿元，其中202亿元以上的贷款占比达93.81%。该银行向亿联易贷发放了534万元的贷款，贷款总额为845亿元；而美团公司发放了6万笔，贷款总额为28亿元。

　　业界有专家认为，贷款规模的扩大、收入和净利润的逐步增长，以及吉林三快及其母公司美团的资源支持，都发挥了重要作用。

　　不过，网贷的规模不仅有好处，而且还有很多“其他影响”。到2020年上半年，亿联银行的不良贷款和拨备覆盖率分别达到1.94%和154.77%。从资本充足率来看，一级和核心一级资本充足率分别为9.68%和10.77%，仅高于监管要求的0.27个百分点，低于市场预期。我们称它为地面飞行。比较银监会1、2季度私人银行官网公布的数据，亿联银行许多指标均低于行业平均水平。

　　据悉，2020年1月，亿联银行将在网上向肖伟发放商业贷款。但是，由于上半年新冠肺炎疫情的影响，私营企业、微型企业和个人的生产和生活有一定困难。

　　结合美团的商业贷款产品，分析了美团平台餐饮服务类中小企业的贷款需求。“上半年餐饮业受到疫情的严重影响，这种小型企业主要是经营困难，导致资金周转困难，”亿联银行说。增加的压力使中小企业逾期率和不良率迅速上升。

　　怎样突破？

　　面对日益激烈的银行业竞争，民营银行如何突围？怎样建立自己的护城河？

　　因特网行业观察员表示，与因特网技术公司合作能够带来双赢的效果。”通过大规模的数据授权，网上银行提高了效率，降低了成本，具有比传统银行更强的竞争优势。这个市场很诱人，互联网巨头自然不愿错过。由于金融监管力度加大，金融牌照成为进入金融业的一个大门槛，而银行牌照则是含金量最高，与消费者关系最为密切的牌照，有望给互联网企业带来更大的发展空间。

　　亿联银行回应称，“该银行的合作伙伴在逐渐扩大。现在，它不仅与美国代表团合作提供消费和商业贷款，而且还与JD.COM合作提供JD.COM金条、JD.COM白条、财富和帐户。与百度合作的大部分是消费贷款。

　　加速与传统金融的融合。金融技术与传统金融业务将随着新一轮信息技术的发展而迅速融合。以上网络行业观察人士也表示，“金融业也需要加强资源整合，积极拥抱激烈的金融科技浪潮。”

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