香港4家虚拟银行扎堆营业 拓荒者如何对战传统银行

　　至此，香港8家获批的虚拟银行已半数开业，其中，众安银行为正式营业，其余3家为试营业。

　　8家虚拟银行开业过半

　　去年12月，众安银行宣布启动试营业，众安银行为众安科技（国际）集团有限公司全资子公司，是首批获香港金管局颁发牌照的虚拟银行之一。

　　3月24日，众安银行正式营业，并推出旗舰活期存款产品“ZA活期Go”。

　　3月31日，小米集团和尚乘集团旗下的天星银行宣布正式启动试营业。同日，蚂蚁银行也开始试营业。这两家虚拟银行均邀请员工的亲友参与试营业务。

　　4月28日，汇立银行宣布开始试营业，与天星银行和蚂蚁银行类似，也邀请了员工及其亲友约2000位用户参与试营业。

　　除了4家虚拟银行外，中银香港、京东、怡和集团旗下的LiviVBLimited，渣打银行、电讯盈科、香港电讯及携程金融合资的SCdigitalSolutionsLimited，以及贻丰有限公司和平安集团旗下平安金融壹账通所主导的虚拟银行目前还未宣布具体的营业日期。

　　存贷汇服务花样百出

　　营业的4家虚拟银行相继推出了银行最为基础的“存贷汇”产品，其相应的服务也是“八仙过海，各显神通”。

　　比如，众安银行推出“ZA活期Go”，主打概念是无论起存额多寡，用户均可享受年利率1%的活期利息；而在贷款方面，推出全港首创30分钟贷款承诺，每迟1分钟送10港元，500港元封顶，另外，在限定期间申请贷款利率再打9折。

　　天星银行是小米旗下虚拟银行，董事会主席是雷军。天星银行在试营业期间，存款方面推出两款产品，其中港币活期存款将以分层利率定价，金额在50万至100万港元的存款客户享有1%的年利率。定期存款客户可灵活自定存款到期日，如8、19、27日等。客户可随时提前结清定期存款而不收取任何费用；贷款方面，利率以日息计算，可随时提前还款。

　　汇立银行推出的存款产品名为“GoSave”，根据汇立银行介绍，GoSave客户可与家人、朋友或其他志同道合的WeLabBank客户一起储蓄，一起加入GoSave，从而提高存款利率。加入GoSave的人越多，利率越高。客户可享受最高4.5%的年利率，亦可随时取款无需额外费用。

　　另外，考虑到香港市民的持卡习惯，汇立银行还设计了无卡号的借记卡，也就是持卡人的账号和CVV安全码不会展现在卡上，只会储存在汇立银行的手机App内。若客户遗失DebitCard，需在手机App上一键点击“遗失卡”键，即可立即暂停所有交易，无需再致电客服挂失。

　　虚拟银行的压力

　　尽管4家虚拟银行都在牟足了劲儿吸引客户，但与内地的互联网银行一样，虚拟银行也面临着类似的竞争压力，甚至有过而无不及。

　　中信建投证券分析师杨荣认为，虚拟银行相对于传统的香港银行具有四大优势：第一是不需要设立昂贵的实体分行，低运营成本带来价格优势；第二是因不设最低账户余额要求和低余额账户管理费，可以更好的吸引长尾零售客户以及规模较小的企业客户；第三是金融科技助力，可以实现客户服务、风险控制、成本控制、运营效率上的全面提升；第四是牌照优势，可以更加快捷和低成本的进行跨境交易和境外业务铺设。

　　通常，香港市民使用现金和八达通来进行支付，信用卡支付紧随其后，而手机支付在香港居民中并不常用，这也是支付宝和微信在香港布局较长时间但渗透率依然较低的原因。

　　杨荣认为，香港虚拟银行在远程开户和手机支付的便捷性上无法充分体现，加上传统银行业务渗透率和集中度高，虚拟银行短期内很难从传统银行手中获得大量客户，高企的获客成本和长尾客户相对较低的单客利润也将对净利润形成压力。安卓

责编：金子